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自己破産のメリット・デメリットとは？借金ゼロの仕組みと生活への影響を弁護士がやさしく解説
このページでは、自己破産の メリットとデメリットを整理し、 生活への影響を弁護士がわかりやすく解説します。
「自己破産を選ぶべきか？」を冷静に判断するための情報を掲載しています。
📘 よくあるご質問（自己破産のメリット・デメリット）
自己破産の最大のメリットは何ですか？
借金の支払い義務が免除され、生活を立て直すための再出発ができる点です。取立ても止まります。
自己破産すると財産はすべて失いますか？
一定額を超える財産は処分の対象になりますが、生活に必要な家財道具や99万円以下の現金などは残せます。
資格制限とは何ですか？
自己破産中は一部の職業（警備員・保険外交員・士業など）に就けない期間がありますが、免責決定後に解除されます。
自己破産すると家族に影響はありますか？
原則として本人の手続きであり、家族の信用情報や財産には影響しません。ただし連帯保証人がいる場合は注意が必要です。
自己破産のデメリットを避ける方法はありますか？
任意整理や個人再生など、他の債務整理手続を検討することで、財産処分や資格制限を回避できる可能性があります。
債務整理の次の一歩を選ぶ
実際の体験談で共感し、よくある質問で不安を解消し、用語解説で理解を深めましょう。
自己破産や個人再生を検討する方にも、安心して進められる情報をまとめています。
自己破産の「良い点」と「気をつけたい点」、両方知っておきましょう。
自己破産は、借金をゼロにできる強力な制度ですが、生活への影響や制限もあります。
このページでは、自己破産のメリット・デメリットをわかりやすく整理し、制度を正しく理解できるよう解説します。
- 対象読者: 自己破産を検討中の方／制度の良し悪しを比較したい方
- 内容構成: 借金がゼロになる仕組み／生活への影響／資格制限や財産処分の範囲
- 読了メリット: 自己破産が自分に合っているかどうか、冷静に判断できます
Q. 自己破産の最大のメリットは何ですか？
A. 借金の返済義務が免除され、生活を立て直すスタートラインに立てることです。
Q. 自己破産のデメリットには何がありますか？
A. 信用情報への登録、一定の職業制限、財産の一部処分などがあります。
Q. すべての財産が処分されるのですか？
A. 生活に必要な最低限の財産（99万円以下の現金や家財道具など）は手元に残せる場合が多いです。
Q. 自己破産すると仕事に影響しますか？
A. 一部の職業（士業・警備員・保険外交員など）では制限がありますが、一般的な職業には影響しません。
自己破産は税金、養育費などの一部の例外を除き、借金の返済が免除されるというメリットと、財産を失う他、金融機関の個人信用情報に掲載される、住居や郵便物、職業に制限がかかったするデメリットを弁護士が解説します。
弁護士の支援で再出発できた体験談
個人再生手続｜男性35歳・会社員・9件680万円
浪費とローンで借金が膨らみ、複数の司法書士・弁護士に依頼するも辞任が続き、4回目の債務整理でロイヤーズロイヤーズに相談。
自己破産を希望していたが、弁護士から「方針は生活状況を見て決める」と提案され、個人再生手続に。
裁判所からの訴状が相次ぐ中、迅速な対応で差押えを回避。
経過利息の説明や、費用の支払い方法なども丁寧に案内され、最終的に返済計画通りに完済。
「最初から弁護士に相談していれば…」と振り返る、深い学びと再生の体験。
個人再生手続｜男性32歳・営業職・10件680万円
ギャンブルや浪費で借金が膨らみ、任意整理・個人再生ともに失敗。
弁護士に辞任され、差押え寸前の状況でロイヤーズロイヤーズに再相談。
経過利息を抑えるための費用支払い方法や、生活改善の指導を受け、生活収支の見直しと意識改革が実現。
弁護士の助言で自分を見つめ直し、返済計画通りに完済。
「弁護士の支援がなければ、今の自分はなかった」と語る、再生の記録。
弁護士だからこそ解決できた債務整理体験談
任意整理｜男性40歳・ライター・7件320万円
体調不良で債務整理途中に辞任され、再びロイヤーズロイヤーズに相談。
前回との違いに戸惑いながらも、弁護士による返済管理の仕組みに納得。
各債権者への返済スケジュールや弁護士費用の扱いも明確で、安心して進めることができた。
収入が少ない月には柔軟な対応もあり、前倒しで完済。
「あの時相談して本当によかった」と実感できた再出発の体験。
個人再生手続｜女性60歳・販売員・9件450万円
息子の度重なる金銭要求で借金が膨らみ、夫に内緒で借入を重ねた末に限界に。
司法書士に相談するも辞任され、個人再生手続の存在を知りロイヤーズロイヤーズへ。
保険の解約返戻金が使えない状況でも、弁護士の判断で最適な手続きを提案。
息子の問題は残るものの、借金問題はすべて解決。
「専門家でなければ無理だった」と語る、人生を立て直すための選択。
自己破産のメリットとデメリットを、わかりやすく整理しました。
自己破産は、借金をゼロにして生活を立て直すための法的手続きです。
返済義務が免除されるという大きなメリットがある一方で、財産の処分や職業制限などのデメリットも存在します。
このページでは、自己破産の仕組みや生活への影響を、弁護士の視点からやさしく解説します。
- 主なメリット: 借金の全額免除・取り立ての即時停止・生活再建の第一歩
- 主なデメリット: 財産処分・職業制限・信用情報への登録
- 読了メリット: 自己破産が自分に合っているかを判断する材料が得られます
Q. 自己破産をすると借金はすべてなくなりますか？
A. 税金や養育費など一部の例外を除き、ほとんどの借金は免除されます。これにより生活再建の第一歩を踏み出すことができます。
Q. 自己破産のデメリットにはどんなものがありますか？
A. 財産の処分、一定期間の職業制限、信用情報への登録（いわゆるブラックリスト）などがあります。ただし、返済不能な状態で放置するよりも、早期の手続きが有利な場合も多いです。
Q. 自己破産をすると家や車はどうなりますか？
A. 原則として、一定以上の価値がある財産は処分の対象になります。ただし、生活に必要な最低限の家財道具などは残せる場合があります。
Q. 自己破産後の生活はどうなりますか？
A. 督促や返済のプレッシャーから解放され、計画的な生活を取り戻すことができます。就職や賃貸契約などに影響が出ることもありますが、多くの方が数年で信用を回復しています。
📘 ご依頼者の声（住宅ローン滞納からの再建事例）
個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜42歳・男性・会社員・債権者7件・総額600万円
子ども4人を育てながら、借り入れを繰り返すうちに住宅ローンの返済も困難に。
「家だけは守りたい」との思いから個人再生手続を選択しましたが、妻に内緒だったため家計が回らず、入金が滞る事態に。
自己破産の可能性を前に、ようやく妻に相談。家計管理を妻が担うことで、返済計画通りに完済できました。
今では住宅ローンも順調に返済でき、教育費の貯金も可能に。債務整理をきっかけに、夫婦で将来を話し合えるようになりました。
個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜48歳・男性・父の会社に勤務・債権者8件・総額900万円
自営業の収入減と家族の支援が望めない状況で、住宅ローンの返済も困難に。
家の売却も考えましたが、個人再生手続を知り相談。清算価値が高く、借金の減額幅は小さかったものの、3年間の返済計画を完了。
妻の協力もあり、家を手放すことなく生活を立て直すことができました。
任意整理｜32歳・男性・美容師・債権者6件・総額280万円
車やバイクの購入で借金が膨らみ、コロナ禍で収入も減少。
債権者からの訴訟通知に追い詰められ、ロイヤーズロイヤーズに相談。
すべての債権者と交渉が成立し、返済計画を明確にしたことで、仕事に集中できるように。
予定通りに完済し、「計画的に返済できる安心感が何より大きかった」と語っています。
任意整理｜女性 42歳・デザイン業・7件・総額230万円
以前20代のころに、借入が進んでしまい自己破産を経験しています。その後、震災後の給与の減額と父親の病気のため生活費が不足してしまい、借りてしまったのがきっかけでした。
父の病気が重く、母は看病のために働きに行くことができず、両親は自分が借金をして生活費を工面していることはわかっていましたが、どうにもなりませんでした。裁判所から訴状が届くようになり、司法書士の先生に依頼しましたが、どうしても毎月の支払いができず滞納してしまい、辞任されてしまいました。
法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは、前の先生より毎月の金額は低い設定だったので「これなら払える」と思ったのですが、思いがけない出費が多く、また払えずにいたところ、自己破産を勧められたこともありました。
ですが、ちょうどデザイン関係の仕事に就くことができたので、債務整理の方針を任意整理にしてもらい、再び和解交渉をしてもらいました。しかしその間に父が亡くなり、せっかく和解してもらったのに2回返済が遅れてしまい、損害金利がついてしまうため、放置すると借金が膨らんでいくと説明を受けました。
やはり自己破産に切り替えるべきだと言われましたが、過去に破産した経験があるため、もう一度申立てることには躊躇がありました。そこで「もう一度だけチャンスが欲しい」とお願いして、再和解交渉を依頼しました。結局、最初の司法書士の先生に依頼してから4度目の再和解交渉です。
それでも粘り強く交渉していただき、長期分割で払っていくことになりました。毎月の返済に遅れたくないと思っても、隔月の支払いになることもありますが、先生が先を見越して毎月の返済金を少なくなるように和解してくれたので、何とか遅れながらも返済が続いています。
遅れるたびに完済日は先延ばしになりますが、今は母と二人暮らしで、完済の日を心待ちにしています。毎月、法律事務所ロイヤーズロイヤーズから届く残高のメールを見るたびに、亡くなった父が気にしていた債務整理のことを仏前に報告しています。
何度もやり直した返済計画ですが、それだけに完済の日を迎えるのが楽しみです。弁護士の先生が「借金整理が終わったらお母さんを温泉に連れていけるといいですね」と言ってくれたことが、その時は夢のように思えましたが、いよいよ現実になるときが目前です。
自己破産のメリット
① 返済義務が免除される（借金を払わなくて済みます）
② 請求・督促がなくなる
③ 財産すべてを失うわけではない（クルマとか価値のあるものは失います）
④ 誰でも返済が不能であれば申し立てることができる
借金がなくなる
借金がなくなるので返済に追われることがなくなり暮らしが楽になるのが実感できます。人生設計のプランが立てやすくなります。
ただし、免責不許可事由に該当する場合は、借金が残ります。
生活がラクに
毎月、支払いの期限を何度も気にする必要もありません。精神的に追い詰められることはありません。
家計のやりくりがラク
借金がなくなるため家計のやりくりもしやすくなります。たとえ税金などの滞納があっても、計画が立てやすくなります。生計の立て直しの効率化が図れます。
自己破産のメリット｜もう少し詳しくポイント解説
自己破産のメリットはなんといっても税金等の借金は別としても、すべての借金がなくなる
ただし税金等は残ります。
ローンを支払っている最中のものは、債権者会社が引き上げる可能性があります。
借金を返す必要がなくなることです。今後特別な債務を除いて，一切返済する義務がなくなる点です。公租公課などの滞納金は返済しなければなりませんが、そのほかの借金が全部なくなれば生活は楽になります。そのため，自己破産は今後の生活を立て直す上で最も経済的に有利な債務整理の方法といえます。
新得財産は残せる
新得財産とは破産開始決定後に取得した財産
すべての財産がなくなるといっても、実際はある程度の財産を残しておくことはができます。破産開始決定後に取得した財産は、新得財産といって、手放す必要はありません。
差押禁止財産も残せます
最低限の生活保障は民事執行法１３１条ににより差押を禁止されています
債務者の最低限の生活保障は民事執行法１３１条ににより差押を禁止されています。ただしローンを支払っている最中のものは、債権者会社が引き上げる可能性があります。
９９万円以下の現金は残せる
同時廃止か管財事件かで、手持ちの財産はどう違うのか
◎同時廃止になれば財産は残せる？
そもそも管財事件になるような場合は、財産がある場合です。同時廃止になるような場合は、資産価値のあるような財産などない場合です。ですから同時廃止になると配当は行われないため、財産を残すことが可能です。ではどのくらいの財産が残せるのかということですが、それには基準があります。まず現金等と、現金以外の個別財産で分離して考えます。
手持ちや（普通）預貯金を合計して５０万円を超えると管財事件になりますが、それほどなければ同時廃止の可能性があります。あとは個別財産です。普通預貯金以外の預貯金・解約返戻金・積立金・賃貸保証金（その他敷金の返戻金）・貸付金・求償金等・退職金・不動産・自動車・貴金属・家電製品・会員権・株式・近日に取得が見込まれる財産・過払い金等です。これらの個別財産から換金されたお金がどのくらいあるか、ないのか、また実質価値が２０万円以下となると同時廃止ということになります。※現金が５０万円、生命保険金等の解約返戻金等が２０万円であれば、処分されません。
問題は、個別財産をどう使ったのか使途が不明であれば管財事件になります。現金は９９万円以下であれば残せるというのは、破産法でいう自由財産のことで自由財産は９９万円は破産した方が自由に処分できるお金のことです。
現金が50万円以下の場合は同時廃止
現金が50万円以上99万円以下 現金は残せても管財事件
現金が99万円以上 管財事件。９９万円を超える部分は配当にあてる。
以上のようになります。管財事件になれば同時廃止よりも手続きが長期化するのは財産を換金して配当したりするのと、裁判所に支払う予納金も高額になります。現金をいくらまで保有していていいかは自己破産の管轄の裁判所に、確認しておくことです。
管財事件で認められる「自由財産拡張」
自由財産とは破産手続き開始後の新取得財産・差押禁止財産・９９万円以下の現金のこと
自由財産拡張ってなんのこと？
破産法で定められた自由財産に含まれない財産について裁判所が自由財産の範囲を広げて所有を認めることです。
同時廃止の場合にはありません。そもそも同時廃止になるのですから、財産などないので無関係です。
管財事件にの場合にのみ使えます。破産法では破産者の生活状況などから考えて自由財産拡張を認めるかどうかを判断されるとなっています。
破産管財人が放棄した財産は自由財産になる
換金が困難な財産
破産管財人は破産者の財産ををお金に換えて債権者に配当します。しかしいくら価値が高いといっても、換金ができないような財産は裁判所の許可を得てその財産を放棄します。破産管財人が放棄した財産は、自己破産したとしても手元に残すことができます。
任意整理｜男性32歳・美容師・6件280万円
車やバイクの購入で借金が増え、返済額が膨らんでいく中、美容師として店を任されるようになり「これから返済も楽になる」と思った矢先、コロナ禍で収入が激減。
大学の学費のために借りた債権者からは裁判を起こされ、限界を感じてロイヤーズロイヤーズに相談しました。
毎月の返済金を用意するのが精いっぱいで、支払えない月もありましたが、すべての債権者と和解が成立。
弁護士から完済までの明確なスケジュールを提示され、「早く終わらせたい」という気持ちが芽生え、返済額を途中から増額。
それ以降は一度も遅れずに返済し、予定通りに完済できました。
各債権者への支払いや遅延時の対応も弁護士が行ってくれた安心感があり、仕事に集中できました。
給料日には真っ先に事務所へ振り込む習慣が身につき、ムダな出費を抑え、計画的なお金の使い方ができるように。
今では事業主としてのスタートラインに立てた実感があります。
自己破産のデメリット
1…財産の処分（財産とは不動産・車両（売却価格により）・生命保険の解約・預貯金・近年購入した高額な商品についてです）。
2…職業の制限がある（保険外交員・警備員・会計士などのお金と信用を重視する職業については、免責がおりるまで制限されます）。
3…官報に掲載される。
4…免責を受けてから7年間は再度免責をうけることはできません（これをデメリットというべきか…）。
個人再生手続｜男性47歳・大型ダンプ運転手・8件780万円
要介護の両親、妻、子ども3人と暮らす7人家族。妻は介護のためパート勤務、私は夜間の仕事が減り、月収20万円の月も多く、生活は限界に。
借金の始まりは10数年前、罰金50万円を一括納付するための借入でした。
その後も返済のための借入を繰り返し、気づけば借金は膨らむ一方。
電気屋の友人から「弁護士に相談して早く解決した」と聞き、紹介でロイヤーズロイヤーズに相談。
債務整理のことはよく分からなかったのですが、生活が少しでも楽になればという思いで依頼しました。
弁護士に生活収支を見てもらい、個人再生手続で借金を大幅に減額できると提案されました。
毎月の支払が半分以下になり、借金がすべてなくなるという説明に、希望が見えました。
手続きの進行に合わせて丁寧な説明と返済管理があり、安心して任せることができました。
今思えば、債務整理をしなければ、家族を守れなかったと思います。
収入20万円で7人家族、借金が1000万円近くあった私にとって、債務整理は人生を立て直す唯一の道でした。
紹介してくれた友人にも、心から感謝しています。
自己破産のデメリット｜もう少し詳しくポイント解説
自己破産のデメリットの一番は新たな借り入れができなくなること
一生できないわけではありません。１０年程度とみてください。借りられないだけで、収入の範囲で暮らすには問題はないでしょう。ブラックリストに掲載されるということです。
官報に掲載されます
国の機関紙「官報」に氏名・住所が掲載されます。
免責決定が出るまでの間、職業に制限がかかります
警備員とか士業に就けない等の制限があります
自由制限・資格制限についてはこちらをご覧ください。 ▶ 自己破産｜制限
ヤミ金からはたきこまれることも
脅すわけではありませんが、借りたものを返さずに踏み倒すわけですから、ヤミ金から借り入れをしていた場合は、脅される場合も。そうなったら１１０番しかありません。 ▶ 借金無料相談119
コーナー 自己破産
自己破産は、借金の返済が困難な状況において、法的に借金をゼロにする再出発の制度です。
当事務所では、免責不許可事由や資格制限などの複雑な事情にも対応し、生活再建への道を弁護士がしっかりサポートします。
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- ✔ 手続の種類
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- ✔ 報告サービス
- ✔ ボーダーライン
- ✔ 免責不許可事由
- ✔ 非免責債権
- ✔ 資格制限とは
- ✔ 自由制限とは
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- ✔ シニア世代の自己破産
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利息と損害金が増え続ける仕組み｜辞任後の放置リスク
辞任後に相談を先延ばしにすると、利息と遅延損害金が加速し、再和解が困難になる理由を解説。放置リスクと再依頼で失敗しないための重要ポイントをまとめたページです。
任意整理の破綻、裁判・差押え寸前からの逆転。 1年越しの伴走で個人再生へ踏み出し、完済へ向かった記録
司法書士での任意整理が破綻し、16件・総額1300万円の債務を抱えた中学校教員の方。 妻の妊娠・うつ病、本人の精神不調、連絡不能、裁判連続、差押え寸前── それでも弁護士の伴走で個人再生に踏み切り、再スタートを果たした実例です。
▶ 詳細を見る任意整理の再挑戦から破綻、失業・病気・家賃滞納を経て 個人再生へ切り替え、完済ルートに乗った実例
過去に任意整理を完済した経験がありながら、今回は12件・580万円の債務。 片頭痛悪化、失業、家賃滞納、裁判、自己破産準備── それでも弁護士の伴走で個人再生に切り替え、再スタートを果たした記録です。
▶ 詳細を見る任意整理の辞任から4度目の再和解へ。 家族の介護・父の死を乗り越え、任意整理で完済を目指す実例
20代で自己破産を経験し、再び借金230万円。 司法書士の辞任、父の死、生活困窮── それでも諦めず任意整理を選び、4度目の再和解で完済へ向かう実例です。
▶ 詳細を見る任意整理の辞任・妊娠・出産・収入減を乗り越え、 夫の協力で任意整理を完済した実例
妊娠・流産・出産、収入減、司法書士の辞任── 借金を夫に隠したまま任意整理が破綻。 それでも夫に打ち明け、協力を得て5年かけて完済した実例です。
▶ 詳細を見る任意整理の辞任を3度経験。 浪費・自転車操業・裁判連続から、個人再生で再スタートした実例
浪費で680万円の債務、司法書士2回辞任、弁護士にも辞任。 裁判・差押寸前から、個人再生で生活を立て直した実例です。
▶ 詳細を見る任意整理の途中で辞任。 返済管理の違いに驚き、やり直しで前倒し完済した実例
体調不良で返済が滞り辞任。 ロイヤーズロイヤーズの返済管理方式で理解が深まり、 前倒し完済に成功したケースです。
▶ 詳細を見る息子の借金肩代わりで450万円。 司法書士辞任から、個人再生で生活を立て直した実例
息子の生活費・家賃・保証金を肩代わりし続け、 夫名義のカードにも手を出してしまったケース。 個人再生で全てを整理し、再スタートした実例です。
▶ 詳細を見る失職・家賃滞納・再借入で190万円。 辞任からのやり直しで、任意整理を再構築した実例
長年の勤務先が閉店し失職。退職金を使い果たし家賃滞納、 再借入で雪だるま式に増えた借金を、任意整理で立て直したケースです。
▶ 詳細を見る妻の癌治療で借金305万円。 親戚への返済を整理し、任意整理を完遂した実例
妻の治療費と自身の糖尿病悪化で返済不能に。 親戚への返済を整理し、6件一斉完済の計画で立て直したケースです。
▶ 詳細を見るDV・ストーカー被害で辞任。 もう一度やり直した任意整理で完済した実例
DV・ストーカー被害で連絡不能となり辞任。 「何度でもやり直せる」という言葉をきっかけに再依頼し、 前回より低額の返済で完済に至ったケースです。
▶ 詳細を見る司法書士で辞任後、夫に打ち明けて再スタート。 家計収支重視の任意整理で完済した実例
仕事を辞めて返済不能となり辞任。 夫に打ち明けて協力を得て、 月額を抑えた任意整理で完済に至ったケースです。
▶ 詳細を見る2度の辞任危機から、収入に合った任意整理で完済した実例
2つの司法書士事務所で辞任寸前に。 「自己破産しかない」と言われた状況から、 収入に合わせた返済原資で任意整理を完走したケースです。
▶ 詳細を見る自転車操業・利用停止・訴状から、個人再生で生活を立て直した実例
ギャンブル・FX・浪費で630万円。 個人再生の途中で訴状が届くも、 返済原資を半額に調整し完済したケースです。
▶ 詳細を見る住宅ローン特則で家を守り、家族と再出発した個人再生の実例
借入の連鎖で住宅ローンも滞納。 妻に言えず再生が破綻しかけるも、 家族の協力で返済計画どおり完済したケースです。
▶ 詳細を見る自営業の収入減と多重債務から、住宅を守り抜いた個人再生の実例
父の自営業の売上減で借入が増加。 清算価値が高く減額は少なかったが、 家族の協力で3年の返済計画を完遂したケースです。
▶ 詳細を見る16件の多重債務と度重なる辞任危機から、再和解で完済目前まで到達した実例
司法書士・法律事務所の辞任が続き、督促が再開。 16件の債務を一括管理し、数度の再和解を経て 完済まで1年を切ったケースです。
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