債務整理中のヤミ金相談とは？まず知っておきたいポイント

債務整理中でも、生活費の不足や急な出費などから、ヤミ金に手を出してしまう方は少なくありません。
しかし、ヤミ金の貸付は違法であり、返済義務はありません。
弁護士が介入すれば、取り立てを即日で止めることも可能です。

当事務所にご依頼中の方は「即日対応」します

法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは、当事務所にご依頼中の方が
「ヤミ金から借りてしまった」という場合、即日で対応しています。
依頼者の状況を把握しているため、迅速な対処が可能です。

ヤミ金から借りてしまった背景には、必ず理由があります。

• 収入が減ってしまった
• 生活費が増えてしまった
• 予期せぬ出費があった
• 実行金（毎月の返済額）が重くなった

これらを丁寧に伺い、実行金や方針の見直しを行い、生活の立て直しをサポートします。
「怒られるのでは…」「破産と言われるのでは…」と心配する必要はありません。

他の事務所で債務整理中の方へ（当事務所ではお受けできません）

現在、他の弁護士・司法書士に依頼して債務整理中の方については、
当事務所ではヤミ金対応のみをお受けしていません。

理由は、ヤミ金から借りてしまった原因を解決するには、次の見直しが必要だからです。

• 毎月の実行金（返済額）の見直し
• 債務整理の方針変更

これらは、現在の代理人が最も状況を把握しており、抜本的解決につながります。
必ず現在の代理人に相談することが最善です。

過去に債務整理・自己破産をした方がヤミ金から借りた場合

過去に債務整理や自己破産をした方がヤミ金から借りてしまった場合は、
警察署の生活安全課で対応してもらえるケースが多いです。

対応の流れ：

1. 所轄の警察署（交番ではなく警察署）へ行く
2. 身分証明書を持参する
3. 取引履歴（いつ・いくら受け取り、いくら返済したか）を提示
4. スマホの取引画面も見せられるように準備

費用をかけずに解決できるため、この方法を推奨しています。
（当事務所ではこのケースはお受けしていません）

債務整理をやり直す場合は当事務所で一括対応します

債務整理をやり直す場合は、ヤミ金対応も含めて当事務所で一括してお受けします。
違法業者が関わっている状態では、債務整理がうまく進まないためです。

当事務所は、ご依頼者の生活に寄り添い、最適な方法で再スタートできるよう全力でサポートします。

現在の代理人がいる方は必ずその先生に相談してください

現在、他の弁護士・司法書士に依頼している場合は、
必ずその代理人に相談することが最も効果的です。

• 生活状況を最も把握している
• 実行金の見直しができる
• 債務整理の方針変更を判断できる
• 任意整理・個人再生の成功に直結する

ヤミ金対応だけを別の事務所に依頼すると、問題の根本解決になりません。

ヤミ金問題は早期対応が重要です

借りてしまったことを責める必要はありません。
適切な専門家に相談することで、債務整理を継続しながら生活を立て直すことができます。

【体験談】消費者金融10社220万円＋闇金3社からの借入

消費者金融10社から約220万円、さらに闇金3社からの借入が重なり、
厳しい取り立てに追い詰められていた相談者のケースです。

消費者金融といっても大手ではなく、いわゆる中小の貸金業者ばかりで、
取り立ても非常に厳しかったとのことでした。
しかし、弁護士が受任通知を送付したことで請求はすべてストップ。

闇金については警察に通報したところ、
最終的に業者が逮捕され、返済義務もなく無事に解決しました。

相談者からのメッセージ

元国会議員の先生が始めた事務所だから安心と思い、
助けてほしい一心で東京の事務所に相談に行きました。
おっかない先生だったらどうしようと不安でしたが、
厳しいながらもやさしい先生でした。
借金以外の相談も、これからは必ずロイヤーズロイヤーズに相談しようと思います。

（60代　女性）

【体験談】債務9件＋ヤミ金12件／総額280万円の地獄からの再生

男性（39歳）／スーパー正社員
債務件数：9件　ヤミ金：12件　総額：約280万円

返済ができなくなった理由は、足りない分を他から借りたり、
後払い買取業者に手を出してしまったことでした。

最初に依頼した弁護士事務所では、実行金が滞ったため辞任され、
「辞任されないように」と焦った結果、後払い買取やヤミ金に手を出し、
収入のほぼ全てがヤミ金への支払いに消える状態になりました。

さらに、最初の任意整理では「払えなくなった時のために」と、
債務整理の対象から外した債権者が複数あり、
そこから借りて補填するという悪循環に陥りました。

後払い買取業者からは、
「3万円振込 → 4万5千円の商品券を期日までに郵送」などの手口で、
負債は雪だるま式に膨らみ、ついに実行金も払えず辞任されました。

実家暮らしでしたが借金が一部バレてしまい、家を出てネットカフェ生活に。
精神的にも限界の中、ロイヤーズロイヤーズに相談されました。

ロイヤーズロイヤーズから届いた指示メール

① 実行日に実行金を必ず入金する
給与が支給されたら最優先で実行金を入金すること。
入金できない事情があれば必ず連絡すること。
3ヶ月以内に一度でも滞る場合は、任意整理ではなく別の方法に切り替える。

② 全ての借入を申告する
闇金であっても全て受任するので、忘れていた業者があれば遠慮なく申告する。
家賃・税金・光熱費の滞納も必ず報告する。

③ 環境が変わったらすぐ報告する
結婚・離婚・転職・失業・入院・引越しなど、生活に変化があれば即報告。

④ 現金生活に切り替える
スマホ決済も含め、現金以外の支払いは禁止。
現金がなければ買わない。これが正常な生活である。

⑤ 新たな借入は厳禁
後払い（GMO・ZOZO・メルペイ等）も禁止。
友人からの借入、給与前借も禁止。
借入が必要な生活では任意整理は成立しない。

⑥ 音信不通にしない
着信があった場合は24時間以内に折り返すこと。

⑦ 真面目に債務整理と向き合う
弁護士を「盾」にして実行金を払わない人がいるが、そういう態度は許されない。
必要であれば家族にも連絡し、家族を交えた相談を行う。

その後の流れ

債権債務の調査が始まり、3〜4ヶ月で全社の調査が完了。
実行金12万円の入金が順調であれば、任意整理で進めるか方針を確認し、
和解案を作成して確認する流れに。

ヤミ金には受任通知のスクリーンショットを送信し、
「自分のところだけは払ってほしい」と言う業者がいれば報告するよう指示。
1社から請求が来た際も、弁護士が即対応し、
「1円も払わないでください」と明確に指示。

相談者からのメッセージ

密に連携が取れ、請求が止まると仕事にも集中できるようになりました。
給料日に即日実行金を送り続け、相談から2年目の今、もうすぐ完済です。

自分は「借金に慣れすぎていた」と反省できるようになりました。
返済できない時のためにと債務整理対象外の債権者を残したことが、
間違いの始まりでした。

ヤミ金地獄の苦しみがあったからこそ、生活費を削って実行金を優先し、
思ったより早く完済が見えてきました。
任意整理は無理だと思っていましたが、任意整理で解決できました。

今は実家に戻り、落ち着いた生活を取り戻しています。

【体験談】債務14件930万円＋ヤミ金3件／個人再生を避け続けた結果、状況が悪化したケース

男性（29歳）／不動産営業 → パーソナルトレーナーに転身
債務件数：14件　債務総額：約930万円　債務整理中にヤミ金3件増加

月給16万円という状況から、当初は個人再生手続を勧められたケースです。
最初は債務総額400万円程度でしたが、追加受任が続き、借金は930万円まで膨らみました。

しかし相談者は「官報に載りたくない」という理由から個人再生を拒否し、
毎月65,000円の実行金で任意整理を希望してスタートしました。

ところが開始直後から入金が滞り、
・最初の2ヶ月は入金ゼロ
・3ヶ月目に65,000円を1回入金
・その後1年間で入金は1回のみ
という深刻な状況でした。

不動産営業時代の接待費がかさみ、実行金の確保が難しいと訴えていましたが、
実際にはヤミ金への返済を優先していたことが後に判明しました。

債務整理中にもかかわらず、実行金を払わずにヤミ金へ支払い続け、
知り合いへの返済も合計130万円にのぼりました。

メールのやり取りから見えた問題点

相談者は「実行金を4万円に下げてほしい」と希望し、
給与明細・賞与明細・家計収支の提出を求められました。

賞与の使い道は、
母・友人・先輩への返済であり、実行金が払えない理由も同じでした。

さらに、未申告の借入として、
・母：50万円
・友人：50万円
・先輩：時計購入30万円
が新たに発覚しました。

委任契約書の返送も遅れ、催促しても返事がない状態が続きました。

こうした状況から、
「実行金が払えないのは、身内や知人への返済を優先していたため」
であることが明らかになりました。

偏頗弁済と清算価値の問題

母・友人・先輩への130万円の返済は、
偏頗弁済（特定の債権者だけを優先して返済する行為）とみなされ、
個人再生では清算価値に算入される可能性が高く、返済総額が増えるおそれがありました。

そのため、当事務所からは次のように説明しました。

「偏頗弁済があったため、個人再生手続に必要な実行金は
65,000円が最低ラインになります。」

相談者は「承知しました」と返答し、受任セットを郵送しましたが、
その後も書類の返送がなく、連絡も途絶えがちでした。

奨学金300万円の申告漏れと債務総額の増加

後日、奨学金300万円の存在が判明し、
実際の残高は364万円であることが確認されました。

これにより、債務総額は850万円に達し、
個人再生の実行金は72,000円に増額されました。

しかし、実行金の入金は続かず、
後払い現金化業者への返済が優先されていたことが判明しました。

後払い現金化業者の脅しと恐怖

相談者は複数の後払い現金化業者から借入をしており、
「借金ではない」と説明され契約したものの、
支払いが遅れると職場に連絡するなどの脅しを受け、誰にも相談できずにいました。

業者は会社名を頻繁に変え、古物許可証番号も不明。
LINEのみでやり取りする業者もあり、典型的な違法業者でした。

相談者は「怖くて支払ってしまいました」と報告しました。

破産か、個人再生か

相談者は「破産をお願いしたい」と言いつつ、
「個人再生でいきたい」と希望を変え続け、
方針が定まらない状態が続きました。

当事務所は、
・任意整理
・個人再生
・自己破産
の違いを丁寧に説明し、選択を求めました。

しかし、相談者は明確な回答ができず、
実行金の未入金・書類の未提出が続きました。

個人再生委員との面談でも遅刻・書類不足が続く

個人再生委員との面談にも遅刻し、
裁判所からの追加書類の提出も遅れ、
4回・5回と繰り返されました。

ようやく返済計画の認可決定が出たものの、
その直後に「妻の不倫が発覚した」と大騒ぎ。
住所変更・転職・結婚などは報告しなかったのに、
不倫の件だけは即座に報告してきたとのことでした。

「あなたほど手がかかった方はいない」そう伝えたところ、相談者は初めて「ふふっ」と笑い、ようやく笑顔が戻った瞬間でした。

ヤミ金相談で最も困るケースについて

ヤミ金の相談を受けていると、
「弁護士に相談すればヤミ金への返済がゼロになる」
という点だけを目的に来られる方が一定数います。

しかし、ヤミ金対応は“ゼロにするためのサービス”ではありません。
命・生活・職場・家族を守るための緊急対応です。

ヤミ金だけを止めても、

• 生活費が足りないまま
• 他の借金が残ったまま
• またヤミ金に手を出すリスク

「ゼロになるから相談する」という考えでは、
本当の意味での再スタートにはつながりません。

大切なのは、
ヤミ金に手を出してしまった原因を一緒に見直し、生活を立て直すことです。
ヤミ金対応はゴールではなく、再出発のための第一歩にすぎません。

ヤミ金が「ゼロ」になる仕組みと、誤解による危険性について

ヤミ金への返済が「ゼロ」になる理由

ヤミ金は、貸金業登録をしていない違法業者です。
そのため、法律上は返済義務そのものが存在しません。

弁護士が介入し、受任通知を送ることで、
「違法業者への返済は一切不要」という法的立場が明確になります。
これが、ヤミ金への返済がゼロになる仕組みです。

ただし、これはあくまで法律上の当然の結果であり、
「ゼロにしてもらえるサービス」ではありません。

「ゼロになるから相談する」という考えが危険な理由

ヤミ金対応だけを目的に相談される方の多くは、
根本的な生活改善や債務整理に向き合えていない傾向があります。

ヤミ金をゼロにしても、

• 生活費が不足したまま
• 他の借金が残ったまま
• 再びヤミ金に手を出すリスク

実際に、ヤミ金を止めた直後に、
別のヤミ金に手を出してしまうケースも少なくありません。

ヤミ金対応は「ゼロにすること」が目的ではなく、
二度とヤミ金に頼らない生活を取り戻すことが本当の目的です。

ヤミ金相談の正しい姿勢

ヤミ金に手を出してしまう背景には、必ず理由があります。
・生活費が足りない
・実行金が払えない
・他の借金が返せない
・後払い現金化に依存してしまった
など、原因は人それぞれです。

ヤミ金を止めるだけでは、根本的な問題は解決しません。
大切なのは、次の3つです。

• ① ヤミ金に手を出した原因を正直に話すこと
• ② 生活費・収支の見直しを一緒に行うこと
• ③ 債務整理（任意整理・個人再生・破産）を正しく選ぶこと

弁護士は、ヤミ金を止めるだけでなく、
「生活を立て直すところまで」を支える存在です。

ヤミ金対応はゴールではなく、再スタートのための第一歩です。

なぜヤミ金がここまで蔓延してしまうのか

警察が動かないケースが実際に存在する

ヤミ金がここまで増え、被害が止まらない最大の理由のひとつは、
「警察署が動かないケースが現実に存在する」という点です。

明らかに違法な取引、脅迫、恐喝、名義偽装など、
刑事事件として扱うべき事実を提示しても、
「民事不介入」の一言で動かない警察署もあります。

もちろん、すべての警察署がそうではありません。
しかし、対応に大きな差があるのは事実です。

先代弁護士（初代）が国会議員だった時代の「異常なスピード」

当事務所の初代弁護士は国会議員であり、
大蔵委員も務めていたため、貸金業界に強い影響力がありました。

例えば、丸井（大手貸金業者）は、
「取引開示に応じないことで有名」でしたが、
初代弁護士が開示請求をすると、
即日で開示されるという異例のスピードでした。

ヤミ金に対しても、
告訴状・告発状を提出すれば即座に動いてくれるという状況でした。

しかし──国会議員でなければ、同じようには動かない。
これが現実です。

一般の相談者が「泣き寝入り」になりやすい理由

多くの相談者は、ヤミ金からの脅しに怯え、
警察に相談しても動いてもらえず、
「自分が悪いのではないか」と誤解してしまいます。

しかし、ヤミ金は最初から違法業者であり、
相談者が悪いわけではありません。

ただ、警察の対応に差があるため、
弁護士の介入が不可欠になるケースが多いのです。

弁護士が介入することで、
・警察が動きやすくなる
・証拠の整理が進む
・告訴状の形式が整う
・ヤミ金側も「本気だ」と理解する
といった効果が生まれます。

ヤミ金が蔓延する背景には、「警察が動かないケースがある」という構造的な問題が存在します。

警察署によって対応が大きく異なる現実について

「動く警察署」と「動かない警察署」が存在する

ヤミ金被害は本来、明確な刑事事件です。
しかし現実には、警察署によって対応に大きな差があります。

・「民事不介入」として取り合わない署
・証拠を提示しても動かない署
・告訴状を受理しない署
・逆に、迅速に動いてくれる署
など、対応はまったく統一されていません。

これは、ヤミ金が蔓延する大きな原因のひとつです。

警察が動かないからといって、相談者が悪いわけではありません。

ヤミ金を止めるための「告訴状・告発状」の正しい出し方

告訴状は「形式」が整っていないと受理されない

ヤミ金を刑事事件として動かすには、
告訴状・告発状の形式が正しいことが絶対条件です。

・被害の具体的事実
・日時
・脅迫内容
・送金履歴
・相手の名義・口座情報
・電話番号・LINE ID
などを整理し、法的に通用する形にまとめる必要があります。

弁護士が介入すると、
警察が動きやすい形式に整えられるため、受理率が大幅に上がります。

なぜ「もう二度と借りない」と誓ったのに、またヤミ金に手を出してしまうのか

これは「意思の弱さ」ではなく、脳の仕組みが原因です

ヤミ金に手を出してしまう人の多くは、
「助かった…もう絶対に借りない」
と涙を流して誓います。

しかし、数ヶ月後にまた借りてしまうケースが後を絶ちません。
これは意思の弱さではなく、脳のストレス反応と報酬系の働きによるものです。

① 強いストレス下では「正常な判断」ができなくなる

借金・督促・生活苦が続くと、脳は慢性的なストレス状態になります。
この状態では、前頭前野（判断・計画・抑制を司る部分）が弱まり、
「今だけ助かればいい」という短期的な判断しかできなくなります。

そのため、ヤミ金の「すぐ振り込みますよ」という言葉が、
救いのように感じてしまうのです。

② 一度“助かった経験”が「脳の報酬」として刻まれる

ヤミ金は、最初だけは驚くほどスピーディーに振り込みます。
この「即時の救済」が脳に強烈な報酬として記憶されます。

脳は「困ったら、あの時みたいにすぐ助かるかもしれない」と学習し、
再びヤミ金に手を伸ばす行動を強化してしまうのです。

これは薬物依存やギャンブル依存と同じメカニズムです。

③ 「後払い」「現金化」などの“合法に見える”手口が判断を狂わせる

最近のヤミ金は、
・後払い買取
・給料ファクタリング
・即日現金化
など、一見すると借金に見えない形で近づいてきます。

そのため、相談者は
「これは借金じゃないから大丈夫」
と誤解し、再び依存してしまいます。

④ ヤミ金は“心理を熟知したプロ”である

ヤミ金は、追い詰められた人の心理を熟知しています。
・「今日中に払います」
・「すぐ振り込みます」
・「審査なし」
・「誰にもバレません」
など、不安と恐怖を突く言葉を巧みに使います。

相談者は、冷静な判断ができない状態で、
“心理的に追い込まれたまま契約させられる”のです。

⑤ だからこそ「また借りてしまう人」を責めてはいけない

ヤミ金に手を出してしまうのは、
性格の問題でも、意思の弱さでもありません。

脳がストレスに耐えられず、
「即時の救済」を求めてしまう、
誰にでも起こりうる心理現象です。

だからこそ、ヤミ金相談は「責める場所」ではなく、「立て直す場所」でなければなりません。

後払い現金化に依存してしまう心理について

「借金ではない」という錯覚が依存を生む

後払い現金化は、ヤミ金が考え出した“借金に見えない借金”です。
そのため、利用者は「これは借金じゃないから大丈夫」という錯覚に陥ります。

この錯覚が、心理的なハードルを大きく下げ、
依存の入り口になります。

「すぐに現金が手に入る」という即時報酬が脳を支配する

後払い現金化は、申込から数分〜数十分で現金が振り込まれます。
この“即時の救済”が脳の報酬系を強烈に刺激し、依存を強化します。

脳は「困ったらまたここで助かる」と学習し、
繰り返し利用する行動を強化してしまうのです。

「返済日まで時間がある」という油断が依存を深める

後払い現金化は、返済日が数日〜1週間後に設定されます。
そのため、利用者は

「返済日はまだ先だから大丈夫」「その時になったら何とかなる」

と考えてしまいます。しかし実際には、返済日が来ると倍額請求・脅迫・取り立てが始まり、さらに別の業者に手を出す悪循環に陥ります。

後払い現金化は、依存を前提に設計された“心理操作型のヤミ金”です。

女性がヤミ金に手を出しやすい背景について

① 「誰にも迷惑をかけたくない」という責任感

女性の相談者には、
「家族に迷惑をかけたくない」
という強い責任感を持つ方が多くいます。

そのため、誰にも相談できず、一人で抱え込んだ結果、ヤミ金に手を出してしまうケースが多いのです。

② 「恥ずかしい」という感情が相談を遅らせる

女性は特に、借金や督促を「恥」と感じやすい傾向があります。
そのため、相談が遅れ、追い詰められた状態でヤミ金に手を出してしまいます。

ヤミ金はこの心理を熟知しており、「誰にもバレません」「秘密厳守」と甘い言葉で近づいてきます。

③ DV・モラハラ・職場環境など、背景に“孤立”がある

女性のヤミ金相談には、・DV・モラハラ・職場のパワハラ・シングルマザーの孤立など、社会的な孤立が背景にあることが多いです。

孤立すると、判断力が低下し、「今だけ助かればいい」という短期的な判断に流されやすくなります。

女性がヤミ金に手を出すのは、弱さではなく“孤立”が原因です。

ストレスと借金行動の関係について

ストレスが強いほど「短期的な救済」を求めるようになる

人間は強いストレスを受けると、脳の前頭前野（判断・計画・抑制）が弱まり、「今すぐ楽になりたい」という衝動が強くなります。

この状態では、・後払い現金化・給料ファクタリング・ヤミ金などの即時の救済に飛びつきやすくなります。

ストレスは「借金のリスク判断」を鈍らせる

ストレスが強いと、・返済額・利息・リスクなどの判断が曖昧になり、「とりあえず今日を乗り切る」という思考に偏ります。

そのため、冷静なら絶対に契約しないような条件でも、正常な判断ができなくなるのです。

ストレスが続くと「借金のループ」が起きる

ストレス → 借金 → 返済不能 → さらなるストレスという負のループが起きると、人は抜け出せなくなります。

このループを断ち切るには、ヤミ金を止めるだけでなく、生活全体を立て直す支援が必要です。

借金行動は「性格」ではなく、ストレスによって脳が追い詰められた結果です。

闇金も含めてお引き受けします

貸金業者の請求に耐え兼ね　ヤミ金の誘いに乗らないように

loan sharkに飲み込まれてしまった債務者

 
債務整理を始めると事故扱いとなることで信用情報機関には返済能力に問題があることが登録されてしまいます。ですから、新たな借り入れはできません。そのため債務整理の途中で返済できないと辞任されてしまうと思って、ヤミ金から借りてしまう場合があります。ヤミ金から借りるようでは、結局債務整理の方法が合ってないのかもしれません。
　また弁護士や司法書士が辞任してしまうと一斉に貸金業者からの請求を受けることになります。その請求に耐え兼ねてついついヤミ金から借りてしまうということにならないようにしなければなりません。

コーナー債務整理ガイド

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